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精神疾病患者能买保险吗?

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发表于 2020-6-28 01:51:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 zx050 于 2020-8-16 22:43 编辑

医疗保险分为国家医保和商业医疗险。国家医保分为职工医保、城乡居民医保、新型农村合作医疗保险,医保是国家福利,可以带病投保,终身保证续保,不用担心下架或拒保,建议每位精神疾病患者都要参保。
如果经济上宽裕建议参保职工医保,报销比例更大。自由职业者按照灵活就业人员参保;如果预算紧张,无论如何也要参保城乡居民医保或新农合,一年几百元的费用就可以撬动二三十万的杠杆。

一些省市推出了“特殊病种”的政策,精神疾病也包括在“特殊病种”范围内,其用于特殊病种治疗的门诊医疗费用参照住院报销待遇给予报销,报销比例更高,建议相关地区的精神疾病患者一定要办理这个“特殊病种”的备案。

精神疾病患者因为自杀率高、病情反复,商业保险公司出于风险管控,对这个群体购买保险有很多限制,但是随着形势的发展,一些保险公司的某些产品对精神疾病患者放松了限制,这些群体也可以购买保险了。


商业保险公司的四大保险分为医疗险、重疾险、意外险、寿险。

一、医疗险

医疗险,可以认为是社保医疗的补充。当你生病时,它用来报销你的治疗和医疗费用,提供更全面的范围、报销额度和服务。医疗险是报销型,也就是看病花了多少钱,报销多少钱。


很多人认为:我有了医保,看病有保障,就不需要再买商业医疗险了。但可有想过,万一得大病或者发生意外需要治疗,医保的保障还够吗?医保是“广覆盖,低保障”,医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得个人承担,医保还限定了报销比例,可报销的内容也需要个人自付一部分。

而商业医疗险则是高水平的报销,可以报销医保无法报销的部分,不论社保目录内外,还是进口自费药都可以百分百报销。报销范围更广、报销力度更强。一场大病导致家庭破产的案例太多,而医疗险就是规避疾病风险的最好武器。

举一个例子,小李做手术花了22万元,医保报销10万,剩余12万要自费,如果买了医疗险,扣除1万免赔额,医疗险可以报销剩余的11万。

医疗险的核保尺度严,绝大部分医疗险对精神疾病拒保。目前只有少数医疗险可以投保。

下面是精神疾病患者可以购买的医疗险清单:


(一)平安e生保(保证续保版2020)

在符合健康告知的前提下,平安公司的e生保(保证续保版2020)可以投保,但是除外精神疾病。30岁的人买这个产品,一年只用交364元。



什么是健康告知呢?健康告知就是保险公司在接受你的投保申请之前,让你填写的关于健康情况的告知。简单来说就像是一套试卷,试卷里全部是问答题,这些题问的就是你的健康状况,你只能回答是或者否。

如果你没有如实填写,保险公司在调查出你的相关医疗记录,是有权拒赔的。



注意:精神分裂症患者不可以投保平安e生保(保证续保版2020)。这个保险需要智能核保。

什么是智能核保呢?智能核保就是当被保人不符合健康告知时,可以直接进入自助智能核保页面,系统预设好疾病问询-答案-核保结论。

以往的互联网保险核保都是“一刀切”的方式,只要健康告知不完全符合要求,就不能投保。有了智能核保,就更加人性化。如果有精神疾病、结节、乙肝小三阳等问题,通过进入更加具体的核保通道,只要符合相应的条件或同意除外、加费等相关条款,还是可以继续投保。

(二)全民保普惠住院医疗险、普惠e生全民百万医疗险


1.微保平台的
泰康在线全民保普惠住院医疗险的健康告知极为宽松,精神疾病患者首次投保前只要没得过癌症(含原位癌)、尿毒症、重度再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化就可以投保,保额50万,但是除外精神疾病。

这个保险的缺点是续保需要审核,保额50万有点少,报销比例低,其他百万医疗险经过社保结算后可100%报销,这个保险经社保结算后可报销80%住院费,未经社保结算可报销50%住院费。

这个保险最大优点是保费便宜,可以选择年缴,每年交60元;也可以选择月缴,每个月只需要交5元。每年只用交60元就可以得到50万保额的保障,强烈建议预算紧张的精神疾病患者购买。

2.
众惠相互的普惠e生全民百万医疗险照抄上面这款保险,几乎一模一样,也是除外精神疾病,但是保额为100万,续保不需要审核,推荐投保。

16-40周岁的精神疾病患者在有医保的前提下买这个保险,一年交160元,就能获得100万保额的保障。

(三)防癌医疗险

因为癌症与精神疾病无关,在符合健康告知的前提下精神疾病患者都可以投保防癌医疗险,推荐支付宝平台的好医保终身防癌医疗险。

二、重疾险

重疾险指被保险人患有特定的重大疾病时,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风后遗症等,当被保人达到保险条款所约定的条件时,保险公司则按照合同约定一次性给付保额。举个例子,如果小王得了重大疾病,之前买的是一份50万保额的重疾险,那保险公司就会一次性给50万现金到他手上。

下面是精神疾病患者可以购买的重疾险清单:


(一)微医保终身重疾险和微医保终身重疾险(可选轻症)

精神疾病患者在符合健康告知的前提下,微保平台上有两款产品都可以购买,分别是泰康人寿公司的微医保终身重疾险和中国人民人寿保险公司的微医保终身重疾险(可选轻症)。这两款产品在健康告知里都没有询问到精神疾病,不过对自杀自残免责。

(二)六六六重疾险


复星联合健康保险推出了一款对精神类疾病患者友好的六六六重疾险,包括抑郁症、焦虑症、神经官能症、神经衰弱都有机会承保。六六六重疾险相对宽松,愿意接受核保,符合条件可正常承保;不符合条件也可以加费承保。


这款保险的缺点是收费太贵,30岁男每年要交9665元。注意:精神分裂症、躁狂症、自闭症、双相情感障碍不可以投保这个保险。这个保险需要智能核保。



精神疾病患者都无法购买寿险,购买这个产品时如果选择身故赔保额,就起到了寿险的作用。

(三)弘康人寿的健康一生系列

精神疾病患者痊愈后或者连续几年不复发了可以尝试弘康人寿的健康一生系列的人工核保。

(四)防癌险


防癌险是精神疾病患者可以购买的保险,这种保额不是很高,一般是10万。防癌险的核保非常宽松,即便有糖尿病、高血压、心脏病也可以购买,是心血管疾病患者的福音。


防癌险因为只保障癌症这一项,费用相对重疾险要便宜许多,同时超过60岁的高龄人群也可以购买。推荐昆仑康爱保防癌险。

三、意外险

意外险即意外伤害保险:就是 被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

(一)小蜜蜂超越版

精神疾病患者目前只有一款意外险可以购买,就是上海人寿的小蜜蜂超越版,这个保险没有对精神疾病免责,只对自杀自残免责,保障全面,价格便宜,比如尊享款意外伤害医疗5万元,意外住院津贴每天50元,一年只用交158元保费。投保年龄限制在18—59岁。

四、寿险

寿险即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险,是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

因为精神疾病患者自杀自残率高,所以没有保险公司敢于推出这个群体可以购买的寿险,只能付之阙如。
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通过“除外承保”和“加费承保”,解决了精神疾病患者无法购买保险的困境。

1、除外承保:就是把告知部分的疾病排除在外,其他情况可以理赔。很多精神疾病患者也许觉得买保险被除外精神疾病就不值得买了,实际上各大保险公司对精神疾病患者投保都是持审慎的态度,几乎都是拒保,市面上只有寥寥几款产品可以购买。在这个情况下无法挑肥拣瘦,只能庆幸还有保险还可以买。


虽然除外了精神疾病,但是生了其他指定疾病却可以得到保险公司的赔付,让保险公司承担风险,让自己不至于砸锅卖铁地筹集治病的钱。

2、加费承保:需要比别人多缴纳一些保费才可以承保。买保险被加费,是一件多么幸福的事~因为这样只是多交些保费而已,保险合同中规定的所有疾病都在赔付范围内。但很多时候根本没有被加费的机会。

人的一生罹患重大疾病的概率是是72.18%,重疾风险管理专家丁云生先生说:“人的一生一定会得重大疾病,如果没有得,是因为其它原因提前离开了这个世界。”

“父母之爱子,则为计之深远”,很多精神疾病患者的家属总是担心自己身故后病人得不到照顾,给病人买保险也是爱的体现,把爱延续到身后。市面上的终身重疾险的缴费期一般分趸交、10年交、20年、30年交,缴费期满了以后就不用再交钱了,病人终身都可以得到保障。

一句话早买早保障。如果个人预算比较紧张,建议首先参加国家医保,在有医保的前提下再考虑买保险,如果经济状况只允许买一种保险,那么就买医疗险。重疾险比较贵,动辄几千上万,如果经济宽裕,可以考虑购买。


欢迎大家关注普罗保微信公众号,给我留言或私信,我都会尽我所能一一为你解答。








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 楼主| 发表于 2020-6-28 13:37:29 | 显示全部楼层
本帖最后由 zx050 于 2020-8-20 21:06 编辑

我查了几个月,发现精神疾病患者可以投保的保险产品只有寥寥几款,我在1楼文章里都提到了,不过可能写得过于冗长,大家可能不好区分。我在下面简单地列出来。

精神疾病患者可以投保的保险产品清单:
一、医疗险
(一)平安公司的e生保(保证续保版2020)

在符合健康告知的前提下,强迫症、抽动症、神经官能症、抑郁症、焦虑症、强迫症、慢性疲劳综合症患者都可以投保。需要智能核保。
注意:除外精神疾病。精神分裂症、躁狂症、自闭症、双相情感障碍不可以投保这个保险.

(二)泰康在线的全民保普惠住院医疗险
注意:除外精神疾病

(三)众惠相互的普惠e生全民百万医疗险
注意:除外精神疾病

(四)市面上的防癌医疗险有很多都可以购买,推荐支付宝平台的好医保终身防癌医疗险。

二、重疾险
(一)泰康人寿公司的微医保终身重疾险

(二)中国人民人寿保险公司的微医保终身重疾险(可选轻症)

(三)复星联合健康保险公司的六六六重疾险
注意:需要智能核保。
精神分裂症、躁狂症、自闭症、双相情感障碍不可以投保这个保险

(四)弘康人寿公司的健康一生系列
注意:需要人工核保

(五)市面上的绝大部分防癌险都可以买,推荐昆仑康爱保防癌险。

三、意外险
(一)小蜜蜂超越版

以上只是简单的清单,不够严谨,以一楼文章为准。
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另外精神疾病患者还可以买的保险就是惠民保险。
目前国内有19个城市的政府联合保险公司推出了惠民保险,分别是珠海(大爱无疆)、德阳(惠民保)、苏州(苏惠保)、广州(惠民保)、遵义(遵惠保)、宁波(甬惠保)、福州(榕城保)、长沙(星惠保)、杭州(市民保)、贵阳(贵保宝)、连云港(连惠保)、芜湖(惠民保)、成都(惠蓉保)、深圳(深圳市重特大疾病补充医疗保险)、南京(惠民保)、海南(海南城乡居民补充医疗保险)、佛山(佛医保)、温州(惠医保)、惠州(惠民保)。

凡是参保了当地医保的人,不管户口是不是当地的,都可以投保惠民保险。无年龄限制,不限职业,0等待期,无健康告知,有病的人也可以参保,精神疾病患者都可以参保,实在是他们的福音。投保窗口时间大多为一个月,错过了就要等一年。这些惠民保险大多有2万的免赔额,保额100万~400万,特药费100万~200万,经过医保结算后,应由其个人自付部分在医保目录内报销70%~100%,保费超级便宜,每年29元~190元。

惠民保险针对既往症不赔,但是不是所有的既往症都不能赔,除了合同中规定的十几种既往症不赔,其他既往疾病仍然可以报销,精神疾病也可以报销。这是国家福利,强烈建议当地的精神疾病患者一定要参保。

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康复者说站长

发表于 2020-6-28 17:24:24 | 显示全部楼层
据我了解,大部分保险都不支持精神疾病。楼主能单独介绍下哪些险种是可以的吗?
遇见内心的自己

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 楼主| 发表于 2020-6-28 19:41:06 | 显示全部楼层
本帖最后由 zx050 于 2020-8-20 21:08 编辑

我查了几个月,发现精神疾病患者可以投保的保险产品只有寥寥几款,我在1楼文章里都提到了,不过可能写得过于冗长,大家可能不好区分。我在下面简单地列出来。

精神疾病患者可以投保的保险产品清单:
一、医疗险
(一)平安公司的e生保(保证续保版2020)

在符合健康告知的前提下,强迫症、抽动症、神经官能症、抑郁症、焦虑症、强迫症、慢性疲劳综合症患者都可以投保。需要智能核保。
注意:除外精神疾病。精神分裂症、躁狂症、自闭症、双相情感障碍不可以投保这个保险.

(二)泰康在线的全民保普惠住院医疗险
注意:除外精神疾病

(三)众惠相互的普惠e生全民百万医疗险
注意:除外精神疾病

(四)市面上的防癌医疗险有很多都可以购买,推荐支付宝平台的好医保终身防癌医疗险。

二、重疾险
(一)泰康人寿公司的微医保终身重疾险

(二)中国人民人寿保险公司的微医保终身重疾险(可选轻症)

(三)复星联合健康保险公司的六六六重疾险
注意:需要智能核保。
精神分裂症、躁狂症、自闭症、双相情感障碍不可以投保这个保险

(四)弘康人寿公司的健康一生系列
注意:需要人工核保

(五)市面上的绝大部分防癌险都可以买,推荐昆仑康爱保防癌险。

三、意外险
(一)小蜜蜂超越版

以上只是简单的清单,不够严谨,以一楼文章为准。




发表于 2020-6-28 19:58:29 | 显示全部楼层
没看懂……除外精神病是什么意思?
人生是一场修行。

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 楼主| 发表于 2020-6-28 20:06:58 | 显示全部楼层
撒腿跑的橙子 发表于 2020-6-28 19:58
没看懂……除外精神病是什么意思?

“除外精神疾病”的意思就是如果因为精神疾病住院或买药,保险公司不会赔钱。

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 楼主| 发表于 2020-6-28 21:25:46 | 显示全部楼层

“除外精神疾病”的意思就是如果因为精神疾病住院或买药,保险公司不会赔钱,而得了合同中规定的其他疾病可以赔
  

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好的 谢谢 有不懂的再问你  发表于 2020-6-29 09:19

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发表于 2020-7-23 09:28:56 | 显示全部楼层
谢谢楼主,楼主总结的很详细,我之前也是想在网上买个百万医疗险,最后付款的时候,看健康告知,得过精神疾病的不能投保,挺郁闷的,我觉得这是歧视,保险疾病的范围不包括精神疾病不就好了,一棍子把我们都剔除在外了。

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灌水之王康复者说

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发表于 2020-9-3 22:08:37 | 显示全部楼层
在美国和香港,精神病是可以买保险的
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